На початку лютого 2023 року, за даними Національного банку, українці мали на руках 45,8 мільйонів банківських карток. Йдеться саме про банківські картки, що були активні, тобто за ними протягом останніх 6 місяців було проведено принаймні одну видаткову операцію.
З цих мільйонів карток близько третина (15 мільйонів) – це кредитні картки. Тобто такі, по яких власник може користуватися кредитними коштами в межах встановленого банком ліміту. Цей вид кредитування набрав неабиякої популярності в Україні: за останні три роки, за даними НБУ, кількість активних кредитних карток майже подвоїлась.
В чому феномен популярності кредитних карток
Зростання популярності карток з лімітом експерти напряму пов’язують із розвитком дистанційних каналів обслуговування клієнтів в Україні. Оформити кредитну карту тут в останні роки стало неймовірно просто: кілька тапів по екрану смартфону, посміхнутися на камеру та кліпнути очима, заповнити невеличку анкету і картка готова.
Це набагато зручніше як для клієнта, так і для банку. А зважаючи на той факт, що кредитна картка вважається фінустановами менш ризиковим продуктом, ніж, скажімо, кредит готівкою, на їх популяризацію банки не шкодували сил.
Але так було не завжди. Національний банк досі веде роботу, спрямовану на підвищення обізнаності українців, пояснюючи, наприклад, що банк не має права видавати додатково до зарплатної ще й кредитну карту, не запитавши клієнта. Або зобов’язаний відокремлювати у мобільному застосунку власні кошти клієнта від кредитного ліміту, щоб в того не виникало ілюзії, що в нього на картці багато вільних коштів. Наразі останній вид банківських хитрощів вже не зустріти – після кількох гучних скандалів наприкінці 2010-х років така практика не використовується. Проте деякі хитрощі з кредитними картками окремі фінустанови використовують досі.
Пільговий період та комісія за СМС
Перш за все зазначимо, що всі описані нижче пастки є скоріш виключенням, аніж правилом. Загалом, такий продукт, як кредитна картка, через свою популярність є дуже конкурентним. Тож банки воліють створювати дійсно прозорі продукти. Але все ж виключення трапляються.
Перш за все звертайте увагу на правила розрахунку грейс-періоду. В рекламних комунікаціях банки завжди додають до пільгових днів приставку «до». Це не шахрайство, а лише особливості розрахунку пільги, але про них варто знати. Справа в тому, що початок пільгового періоду рахується від дати першої покупки за рахунок кредитного ліміту по картці. А завершується він у фіксований день, коли система банку розраховує відсотки по всіх кредитних картках. Наприклад, 1 числа наступного місяця. Якщо в такому випадку ви вперше скористаєтесь лімітом 2 числа, то отримаєте 30 днів без відсотків. Але якщо перший платіж пройде 31-го числа, скористатися грейс-періодом ви взагалі не зможете.
Уважно слід дивитися й на наявність додаткових платних послуг по картці, на кшталт платні за СМС повідомлення, комісії, які банк може списувати за рахунок кредитних коштів. В такому випадку якщо власних коштів по картці не вистачить, фінустанова візьме плату за рахунок кредитних коштів. На щастя, таких прецедентів на ринку останнім часом майже немає, а справді прозорі банки випускають картки без будь-яких додаткових послуг, лише пропонуючи клієнтам їх підключити. Але уважність не буває зайвою, особливо, коли йдеться про гроші.
