В Україні кредитна система переживала не найкращі часи. Період «очищення» в 2014-2015 роках привів до відходу з ринку багатьох великих гравців. Державні банки зазнали великих збитків і досі справляються з кризою минулих років.
Однак з 2018 року відчувається суттєвий приріст банківських доходів та кількості виданих кредитів. Згідно з останніми рейтингами життєздатності банків, вітчизняні компанії витримують конкуренцію і реалізують поставлені завдання.
Загальний стан банківських організацій
Великий удар по світовій економіці припав в період пандемії COVID-19. Україна не стала винятком: в період гострої захворюваності змінилося керівництво НБУ, обмінний курс пережив девальвацію практично на 18%, впали доходи в реальному економічному секторі.
Але сфера банківських послуг, в тому числі кредитування, трималася відносно стабільно. Відповідно до звітів, решту коштів фізичних і юридичних осіб не стагнували, а збільшувалися.
Впавший попит фізичних осіб на кредитування в період пандемії ніяк не стимулювався і економіка залишилася на колишньому рівні. При цьому розвинені країни компенсували зниження попиту кількісним пом'якшенням. Але на жаль, цей підхід не спрацює в Україні.
Внутрішній ринок країни залежить від імпорту енергоносіїв та експорту товарів сільського господарства, металів і руди. Різка зміна позицій призведе до наслідків 2008-2009 років.
Тому банки працюють з кредитуванням обережно, не дивлячись на ослаблення вимог НБУ. Однак кредитні портфелі банків помітно зросли, і клієнтам відкрилися можливості оформляти кредити на нових умовах. Наприклад технологія monobank, яка почала свою діяльність в 2020 році, дозволяє відкрити кредитну лінію більш агресивним способом. Все частіше практикується кредит без отказа.
Поширений спосіб кредитування
Не менш популярно і мікрокредитування. Виходячи з економічної обстановки, українці все більше віддають перевагу невеликим позикам без великих термінів. Повністю легальні способи отримання швидких, але відносно невеликих грошей приваблюють уваги звичайних громадян.
Основні плюси мікрокредитів:
- невелика сума, яку визначає саме клієнтом;
- оформлення тільки за паспортом;
- не враховується погана кредитна історія;
- гроші перераховуються миттєво на потрібне платіжний засіб.
Незважаючи на активний ринок мікрокредитування, деякі сумніваються в стабільності подібних позик. Глава управління прав споживачів НБУ Ольга Лобайчук підкреслювала, що від простих громадян і навіть від журналістів надходили питання про легальність мікрокредитних організацій.
Закон про мікрокредитування
Щоб поінформувати громадян і визначити кредитні кордони 1 січня 2021 року почав діяти закон про споживче мікрокредитування і формування кредитної історії. Він створив ще більш вигідні умови для оформлення невеликих позик.
Тепер кредитний договір строком до 1 місяця або не перевищує одноразову мінімальну заробітну плату регулюється законом «Про споживче кредитування». Останнім встановлений максимально можливий штраф і пені. Раніше неустойка могла перевищити подвійну суму, тепер таке не допускається.
Закон забороняє впливати на кредитні ставки, порядки обчислень і виплати відсотків в гіршу для клієнта сторону. Навіть в разі порушення договору з боку оформив, організація не може змінювати умови.
Вводячи подібний закон, держава показує, що мікрокредитування є безпосередньою частиною кредитної системи всієї країни. Громадяни можуть не турбуватись про легальність і чесність малих позик, а також мікрокредитних організацій.
